车主理赔难/保险公司也喊冤 新能源车专属保险快有了？

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据经济日报报道，银保监会近日表示，将结合国务院《新能源汽车产业发展规划（2021-2035）》的有关要求，组织行业持续加强对新能源车险的研究，重点涵括新能源车特有的电池、电机等动力设备及其衍生风险，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

2014年至2020年，我国新能源汽车销量从7.5万辆攀升至136.7万辆。作为汽车后市场中的重要一环，新能源汽车保险也日益受到社会关注。但目前国内新能源汽车配套的专属车险迟迟没有推出，在售新能源汽车只能沿用燃油汽车车险的保险条款，有些条款根本不适用新能源汽车。

比如，困扰新能源车主的一大问题是动力电池，新能源汽车的电池成本几乎占据整车成本的一半，但是车损险保障责任里却没有包括电池损坏引起的责任风险。在厂家质保期内不出险还好，一旦发生此类事故，定损难、理赔难的现象会成为困扰车主和保险公司的共同难题。

新能源汽车的维修保养与传统燃油汽车存在显著区别，二者之间定价结构理应有所不同。与传统车辆相比，新能源汽车在能源动力、物理结构及风险特征等方面均存在较大差异。比如，新能源车的风险与其使用的电池关系较大，不同类型电池的防水防热等性能都不相同，电量衰减折旧情况也有区别，这些都会对车险费率产生影响。中国银行保险信息技术管理有限公司的调研显示，家用车中新能源汽车出险率高于传统汽车11.7个百分点，导致其赔付率高出5.4个百分点。

平安产险相关负责人表示，“开发新能源车险专属条款很有必要。当前车险条款在设计时并未完全考虑新能源汽车特有的风险。比如三电系统风险，以及新能源车辆使用中包括充电、自动驾驶、OTA升级等场景下带来的风险，而这些方面在研发新能源车险产品时需要测算”。

与此同时，与传统燃油汽车相比，新能源汽车的动力来源还有更细致的划分，既有纯电动，也有混合动力。混合动力车辆既有电池系统，也有动力总成，研发新能源车险需要兼顾不同车型的风险保障，这也进一步加剧了专属保险产品的开发难度。

目前，新能源汽车受总体体量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，保险业所掌握的新能源汽车承保理赔数据有限，影响了新能源车险纯风险保费的测算。根据公安部交管局数据，截至2020年末，全国新能源汽车保有量为492万辆，仅占汽车总量的1.72%。以目前积累的保有量和出险数据来看，短时间内出台新能源车专属保险产品还有难度，只能从部分条款先行先试，不断提升车险的保障水平，同时也保障财险公司的稳定运营。

2020年9月银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》提出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

据了解，国内很多大型险企包括平安、人保、太保等多家保险公司也已着手针对新能源汽车开发设计专属保险，或正推行相关计划。随着新能源汽车风险数据的不断积累，行业会逐渐建立起完善的车型风险评定定价体系，为专属条款的推出打下基础。