信用卡交易管控正在不断加强。中国银行日前发布公告,宣布对存在使用诈骗方式申领、使用信用卡;信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等情形的持卡人进行风险管控措施。北京商报记者注意到,此前,邮储银行、建设银行、广州银行、上海农商行等也对信用卡部分类别商户的交易进行了管控。对此,分析人士指出,今年相关风险提示在去年的基础上有所细化与升级,强调了具体的红线行业及相关的商户类别码。未来信用卡风险管控将越来越严、越来越细,促使信用卡业务逐渐回归消费用途本源。
未按时还款、套现或被限制消费
近期,中国银行发布了《关于调整信用卡发卡、增额及交易管控措施的公告》,宣布自6月20日起,对信用卡发卡、增额及交易管控措施进行调整。
根据公告,如中国银行监测到或从任何渠道获悉持卡人存在信用状况恶化;未按时偿还信用卡或个人贷款;签订信用卡个性化分期还款协议;使用诈骗方式申领、使用信用卡;信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等异常交易行为;已向法院提交破产申请等状况的,该行将采取风险管控措施,包括但不限于更改持卡人的账户状态,限制持卡人的消费及取现交易,不再为持卡人办理新发卡、增额、分期等业务,直至持卡人信用状况恢复,才可解除。
据了解,信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求,消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域,将会放大资金杠杆,易导致个人或家庭财务不可持续,同时也容易致使金融机构风险累积。
在中国银行之前,上海农商行也发布了《关于进一步加强我行信用卡交易管控措施的公告》,明确信用卡透支资金应当用于消费领域,不得套现、不可用于生产经营、投资等非消费领域(国家法律法规允许的除外),包括但不限于房地产(购房、车位)、证券投资、理财、其他禁止性领域等。持卡人如开展超出信用卡正常资金用途之外的交易,可能导致交易失败,该行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。
谈及银行发布交易管控公告的原因,中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英表示,疫情之后,一些餐饮、商贸等企业出现了经营上的困难,部分商户通过信用卡刷卡套现的方式来进行营运资金的补充,这非常容易导致信用卡违约,增加银行不良贷款,这是银行关闭一些商户信用卡权限的重要原因之一。此外,一些信用卡持有人未按规定进行一般性消费,而是用于购房或者股票期货的投资,带来了巨大的风险,所以银行从风险管理角度进行了支付权限的规范。
王红英认为,银行加强信用卡的管控并不是整体对信用卡的持有人进行系统性的管控,一些征信比较好的,只用于日常消费的这一类持卡人,不仅额度没有降低,反而有一定程度的增加,但是对那些存在不良企图,试图通过刷卡套现,甚至有可能不偿还信用卡欠款的这一类持卡人则进行了强化管理。
关闭或限额部分类别商户交易
为防范信用卡使用风险,除对信用卡交易用途进行管控外,今年以来,已有多家银行发布公告,关闭或限额部分类别商户交易。
在上海农商行发布的公告中,对部分类别商户交易也进行了关闭或额度限制。公告显示,自2021年8月1日起,该行将关闭商户类别码为6012(金融机构-商品和服务)、6211(证券公司)、6051(非金融机构-外币兑换、非电子转账的汇票)和7995(彩票销售)类商户的信用卡交易。同时,对商户类别码为5039(建材批发)和4458(烟草配送)将采取单笔5万元(含)的交易限额。对商户类别码为5998(其他批发)采取单笔10万元(含)的交易限额。
此前,广州银行也发布公告表示,7月23日起该行信用卡将停止提供在房地产类商户(商户类别码为1771、6513、7012)的刷卡交易服务;邮储银行则自3月31日起正式关闭信用卡烟草代扣交易和商户类别码为4458的烟草批发交易。
建设银行也对信用卡非消费类交易进行了集中管控,规定该行信用卡不得在境内房地产类商户(商户类别码(MCC)为1520、1771、7013,或北上广深等重点地区其他实际受理房地产交易的商户)进行交易。同时,还对部分类别商户进行限额,如境内烟草经营类商户(商户类别码为4458)使用该行信用卡年累计交易金额不得超过100万元人民币,在境内人身保险类商户的日累计交易金额不得超过10万元人民币等。建设银行提示,使用信用卡在非消费领域交易,可能会导致交易失败,该行可采取包括但不限于降额、停卡、终止分期等相关措施。
不过,各家银行对同一类经营商户的刷卡管控也存在差异。例如,同为境内烟草经营类商户,邮储银行关闭了烟草批发交易,而上海农商行和建设银行则对其进行了交易限额。对于各家银行处置方式的差异,信用卡资深研究人士董峥表示,关于烟草方面并没有明令禁止,具体是由银行根据自己的情况进行调整,有可能是限制,有可能是禁止。
信用卡风控趋严、趋细
事实上,自去年6月起,各大银行就已开始加强对信用卡的风险管控。2020年6月29日,银保监会消保局发布关于合理使用信用卡的消费提示,提醒消费者合理使用信用卡,树立科学消费观念,理性消费、适度透支。
随后,包括中信银行、平安银行、光大银行、广发银行在内的多家银行纷纷发布加强信用卡规范使用的公告,严禁恶意套现,信用卡借款违规流入非消费领域等行为。
谈及此次风控相较于去年而言的异同点,董峥认为,今年和去年信用卡交易管控并无太大变化,只不过涉及主体更加广泛,部分城商行、农商行也开始发布交易管控措施公告。
消费金融专家苏筱芮进一步指出,今年几家银行的管控提示与去年一脉相承。不过,去年更侧重整体风险防控,强调不得非法套取积分、权益优惠等;而今年相关风险提示在去年的基础上有所细化与升级,强调了具体的红线行业及相关的商户类别码。
对于信用卡管控的趋势,董峥表示,信用卡的核心是用于消费,不得用于投资,凡是与投资类相关可套现的交易,都会是监控的重点,未来信用卡风险管控将越来越严、越来越细,促使信用卡交易回归消费用途这一本源。
面对信用卡风控再升级,苏筱芮建议,持卡人用卡前要充分了解各行规则,以小额、高频的消费为主,对于牵扯到红线行业的消费不去触碰,例如缴纳房产中介费,尽管本身并不属于炒房行为,但仍有可能遭到交易行业的限制。同时,银行也应把握当下信用卡透支利率放开的窗口,综合运用科技手段实施精细化运营,对客户进行分层定价以完善业务体系。
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